美国政府刚刚透露了 2023 年的即时支付系统

美联储本周早些时候宣布，预计其 FedNow 服务将于 2023 年 5 月至 7 月之间上线。FedNow 服务是一种新的在线系统，可促进个人和企业之间的即时数字货币交易。该服务的发布可能标志着金融行业的一个重要时刻，因为它理论上可以大幅削减对第三方数字支付系统和常见交易费用的需求。它有可能为中央银行数字货币 (CBDC) 铺平道路，或完全绕过对中央银行数字货币的需求。

波士顿联邦储备银行第一副总裁兼 FedNow 服务项目执行官肯·蒙哥马利在本周的声明中解释道：“即时支付的好处对消费者和企业来说越来越重要，提供这项服务的能力对于金融机构保持竞争力至关重要。”

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消费者已经拥有来自银行和第三方企业的众多数字交易系统，但我们没有人像这些中介机构那样直接访问央行资金。利用 FedNow 这样的系统可以实现这种直接访问，使这些交易几乎可以即时完成。此外，它还可以削减许多现有服务的现有费用。这并不一定会消除对私人银行机构的需求，而是为那些因最低余额要求和年费而望而却步的人提供另一种选择。

支持者还指出，它有可能减少许多人长期以来对掠夺性发薪日贷款的依赖，并为政府提供在经济或环境危机时期直接向公民发放款项的手段。例如，美联储去年本来可以立即向数百万美国人发放新冠肺炎疫情刺激资金，而不是寄出实物支票或通过私人银行延迟这一过程。在飓风和龙卷风等环境灾害发生后，这些即时付款也可能发挥重要作用。

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当然，并不是所有人都会支持中心化的数字支付系统。反对者提出了各种担忧，包括隐私担忧、政治和经济意识形态以及实际的访问问题。毕竟，像 FedNow 这样的系统需要数百万美国人尚未拥有的智能设备。如果一切按计划进行，到明年这个时候，消费者可能会看到一个截然不同的金融格局。