众议院法案或将对美国数字现金进行实验

周一，一群民主党众议员在国会提出了一项新法案，如果该法案获得通过，将指示美国财政部开发一项试点计划，试验“一种供美国公众使用的电子版美元”。这种电子现金或数字美元将由财政部流通，被视为法定货币，并在各地被接受。由于它将由财政部而不是美联储发行，因此它不会成为一种中央银行数字货币 (CBDC)。

但与 CBDC 一样，它是一种数字化的货币形式，其运作方式与目前的纸币相同。然而，与 CBDC 不同，ECASH 价值将存储在安全的、政府授权的本地硬件设备上，点对点交易直接在设备之间进行（可能是通过无线电波）。该概念的支持者表示，这种形式的数字现金将允许更大的金融包容性，因为它将提供给那些由于最低余额要求等问题可能目前没有私人银行账户的人。与信用卡等其他电子支付不同，商家将无法为电子现金增加任何交易费用。

马萨诸塞州众议员、金融技术特别工作组主席斯蒂芬·林奇 (Stephen Lynch) 与其马萨诸塞州同事阿亚娜·普雷斯利 (Ayanna Pressley)、伊利诺伊州众议员赫苏斯·楚伊·加西亚 (Jesús Chuy Garcia) 和密歇根州众议员拉希达·特莱布 (Rashida Tlaib) 共同发起了这项名为《电子货币和安全硬件法案》（ECASH）的法案。

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试点计划将包括多个阶段，以测试电子现金设计的可行性以及是否可以以私密和安全的方式发行。​​根据该法案，电子现金可以实现“使用安全硬件设备进行即时、最终、直接、点对点、离线交易，而无需或不需要在通用或分布式账本（如区块链）上或通过通用或分布式账本进行后续或最终结算，或由美国政府或任何其他第三方支付处理中介机构进行任何其他额外验证。”

这意味着电子现金支付的交易数据不会被美国政府或任何第三方中介机构收集、监控或保留。

第一阶段将测试各种方法，目标是选择两种技术进行更大规模的“现场测试”。根据林奇发布的一份情况说明书，试点项目旨在测试储值磁条卡或密码卡选项（很像借记卡）和基于手机的 SIM 卡选项，用于存储和支付。

ECASH 法案的条款要求财政部为其用于测试的硬件和软件颁发开源许可证。此外，该法案还将在财政部内设立一个数字美元委员会，以根据需要与其他美国部门和机构进行协调。

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该法案将补充拜登政府的类似努力。值得注意的是，拜登本月早些时候的行政命令不仅讨论了围绕加密货币等数字资产的可能政策和法规，还要求提供有关创建数字美元的更多信息。

林奇在一份新闻稿中表示：“俄罗斯、中国和全球 90 多个国家已经在研究和推出某种形式的中央银行数字货币，因此美国在数字货币和其他数字资产的开发和监管方面保持世界领先地位至关重要。”“这项试点计划还将在我们的金融系统中保留小额匿名现金交易的作用，这些交易目前以实物美元进行，使用量正在迅速下降。”

但开发硬件技术以及支持它的数字基础设施并非易事。麻省理工学院和波士顿联邦储备银行对允许使用数字美元的系统进行了一项独立研究，他们指出，在他们的实验中，某些政策目标在影响系统运作方式方面相互冲突。“例如，如果一个政策目标是最大限度地保护隐私，而另一个政策目标是制止犯罪活动，那么从技术角度来看，这会在系统设计方面产生冲突，”波士顿联邦储备银行执行副总裁 Jim Cunha 在 2 月份的新闻发布会上表示。

2022 年 3 月 31 日更正：本文之前错误地指出电子现金是 CBDC 的一种形式。虽然电子现金和 CBDC 都是政府发行的数字货币，但电子现金将由财政部发行并具有基于硬件的架构，而 CBDC 将由美联储发行并具有基于账户的架构。