预算编制很繁琐。这些技巧可以让它变得更容易。

坚持预算很难……因为它太无聊了。当你可以做任何其他事情时，谁有动力把每笔购买都仔细地输入到电子表格中呢？与其依靠自己的意志力来控制支出，我们收集了一些不同寻常的技巧来让你坚持下去。

首先，我们许多人对预算的态度是错误的。记者、《赚钱：过你想要的生活，而不仅仅是你能负担得起的生活》一书的作者克里斯汀·黄说：“大多数时候，我们心中没有目标。人们制定预算，然后说，‘我完成了，一切都搞定了。’但他们没有意识到预算是一个持续的过程。”黄说，你应该养成定期重新审视预算的习惯。不要把它当作你可以做一次然后几个月都置之不理的事情。

这种持续的努力会让您精疲力竭。因此，在制定预算之前，请考虑一下为什么要这样做。“假设您的朋友想去一家高档餐厅，而您正试图削减在餐厅的开支，”黄说。“如果您唯一的原因是‘我想成为一个负责任的成年人’，您可能会屈服。但如果您制定了一个具体而有意义的目标，例如‘我想存 1,000 美元去纽约旅行’，那么您更有可能拒绝。”通过专注于您说“是”的事情，您可以提供这种动力。

但在按月订阅、亚马逊、UberEATS 和 Apple Pay 时代，点击按钮并超额完成支出目标比以往任何时候都容易，而且不会“看到”钱花光。以下是一些更谨慎的预算技巧。

强迫自己等待

控制预算的方法之一是避免冲动购物。人们很容易从货架上拿下某样东西，说“这个看起来不错”，然后不假思索就买了。这就是为什么黄想出了她所谓的“10/10 规则”。

“每当我考虑购买时，”她说，“我都会花 10 分钟考虑。”这是第一个障碍——你必须真正考虑为什么你想要这个东西。然后是第二个评论。“如果我花了超过 10 分钟考虑，我就会看价格，”Wong 说。“如果价格不超过 10 美元，我就买。如果价格更高，我就会退还。”她说，她往往最终会避免购买，因为她不想浪费那 10 分钟的思考时间——而且她知道，如果她不得不援引这条规则，那么这可能是一次不必要的冲动购买。在她确实屈服的情况下，她只花了 10 美元或更少，所以这不会浪费预算。

网上购物，尤其是在保存了信用卡信息的网站上购物，会使冲动购物变得更加冲动。但你可以应用类似于 10/10 规则的方法，强迫自己在点击“购买”之前停下来。

例如，Chrome 浏览器扩展程序 Amazon Contemplate 会强制您等待 30 秒才能结账，这让您有时间考虑自己是否真的需要该商品。半分钟似乎不是很长，但在互联网上，这就像回到使用拨号上网一样——您可能会惊讶于自己转而做其他事情的速度有多快。

另一种拖延战术是，你可以随时取消与所有在线购物网站的信用卡关联。如果你每次购物时都必须输入卡号，那么你就把思考时间花在了购物过程上。

此外，黄建议将你的消费目标写在一张纸上，贴在笔记本电脑上，或者写在你的实体信用卡上。这样，数字就会摆在你面前，让你在确认购买之前犹豫不决。只要确保每周左右更换一次便签的颜色，这样它就不会开始融入场景中。

自动储蓄

预算最重要的目标之一应该是节省部分收入——而如何实现这一目标其实并不重要。一位 PopSci 编辑的朋友说，每当她收到一张 5 美元的钞票时，她都会将其存入储蓄账户而不是花掉。当然，这是武断的，有点愚蠢，但只要它能增加账户中的钱，它就有效。

Wong 与 Qapital 网上银行合作做了类似的事情，该银行有一款智能手机应用程序可以帮助你实现储蓄目标。

“当我成功抵制冲动购物时，我会将这笔钱存入 Qapital，”她说。“所以，当我和丈夫出去吃饭时，我们会说‘我们乖一点，不喝酒’——在洛杉矶这可以为你节省 30 美元——我们实际上会将这 30 美元存入我们的 Qapital 账户，并将其用于旅行或其他任何事情。”实际上，这把储蓄变成了一场游戏，这让它变得更具吸引力。

Qapital 还包含许多自动化功能。例如，你可以将其设置为在特定机构消费时节省一定金额。

“如果我去 Jack in the Box 吃饭，我会惩罚自己，”Wong 说，“所以我省下了 20 美元。现在，我吃的 Jack in the Box 套餐原价 10 美元，而我吃它只是因为它很方便，结果却花了 30 美元。”使用这种方法，你要么完全避免购买（这样可以省钱），要么屈服（这样也可以省钱）——这是双赢。

黄说，不要过度使用自动化。这可能会适得其反，因为它会让你在不经意间花钱。以 Mint 这样的应用程序为例，它可以自动对你的所有支出进行分类。即使你想让程序在后台运行，而你去想其他事情，你仍然需要定期检查，看看自己是否在正轨上。否则，这个预算对你没有任何好处。

设定不可逾越的支出限额

如果您仍然无法控制自己的支出，您可能需要采取稍微极端一点的策略，在花费一定金额后停止消费。

金融大师戴夫·拉姆齐 (Dave Ramsey) 开发了所谓的信封系统 (Envelope System)，就是为了实现这一目标。您无需使用电子表格或应用程序来跟踪您的支出，而是取出现金并将其放入信封中：例如 500 美元用于购买杂货，100 美元用于购买衣服等等，调整金额以适合您的个人预算。当信封中的现金用完时，您就完蛋了 — 直到下个月您都不能再在该类别中花费更多。

“这会迫使你更加谨慎地花钱，因为它解决了必须支付现金的痛点，”黄说。“我试过了书上所有的技巧，如果你的支出真的失控了，没有什么比直接使用现金更有效了。”

当然，在网上购物时，只用现金购物会变得很困难，但你可以用可充值的预付借记卡做类似的事情。只需为每个难以预算的支出类别准备一张卡，充值你想要花费的金额，然后只用这些卡购物。一旦你用完这张卡的余额，你就完事了，直到月底重新充值。像 Akimbo 这样的更现代的服务可以借助智能手机应用程序来跟踪你的支出，从而处理卡充值。

请记住，预付借记卡通常会收取费用。不过，如果它们能帮你避免过度消费，从长远来看，这点小钱还是值得的。

这些技巧不仅适用于购物或在餐厅吃饭等有趣的活动。您需要查看预算并注意最有可能超支的地方。结果可能会让您大吃一惊。

最近的一项研究发现，我们经常冲动地购买实用产品，以寻求一种控制感。由于购买家居用品的负罪感较少（我们更容易将它们归类为“需要”而不是“想要”），因此更容易在这些产品上超支。但密切关注所有支出类别（包括必需品）很重要。毕竟，你需要食物才能生存，但这并不意味着你应该把预算花在高档食品上，而不是花在价格更适中的主食上。