提高信用评分的 3 种技术娴熟的方法

任何曾经申请过信用卡并被拒绝的人都知道，他们脑海中浮现的主要问题是：“为什么？”通常的答案是缺乏信用评分，尽管建立信用评分很困难。让事情复杂化的是，金融系统是自相矛盾的：它专注于您的信用卡或贷款支付来创建评分，但如果您无法获得信用卡或贷款，您就无法建立信用评分。

造成这种矛盾的原因是，主流信贷机构往往更关注你的收入水平或就业状况，而不是你是否按时支付水电费。这就是全球信贷风险模型的运作方式，它带来的负面影响对富国和穷国都同样有影响。根据美联储的数据，在美国，有 6300 万人（每 5 个美国人中就有 1 个）没有银行账户或银行服务不足，这意味着他们要么没有银行账户，要么无法获得金融服务。

这种制度对黑人和拉丁裔家庭以及许多无法将其信用评分从祖国转移到新国家的移民影响尤为严重，使他们在为教育或购买房产等重大目标提供资金方面处于更不利的地位。

找到解决这个问题的办法为替代服务打开了大门，这些服务旨在弥补银行对您还款能力（即信用风险状况）的看法与您实际还款能力之间的差距，而实际还款能力通常被低估。但很难知道哪些替代服务是合法的，以及它们是如何运作的。我们在本指南中收集了三种替代服务，希望它们能帮助您获得充分的银行服务所需的额外支持。

增加信用

建立或提高信用评分的方法之一是允许银行考虑您的财务行为的不同类型的数据，例如水电费和电话费支付。这被视为“替代”财务数据，尽管美国政府问责局表示，越来越多的贷方正在使用它来确定信贷资格，但对于此类数据应如何在评估中发挥作用，并没有固定的协议。

在此背景下，Grow Credit 于 2019 年推出，提供小额循环信用额度，以支付 Netflix、亚马逊、Hulu、HBO Max 和 Spotify 等常见订阅费用，Grow Credit 接受这些服务。该公司将为您提供一张万事达信用卡，无需信用检查，您需要将其与您的银行账户关联。您需要使用该卡支付订阅费用，该卡上的余额将每月从您的银行账户中扣除。

这种方法之所以有效，是因为像 Equifax 或 Experian 这样的信用报告机构会将消费者的信用评分告知贷方，而这些机构不会像考虑信用偿还一样将服务账单支付计入他们的评分中。由于 Grow Credit 会将其万事达卡的使用情况报告为传统信用卡，因此它会使用您的账单支付情况来向银行展示他们想要看到的内容：您偿还债务的意愿。

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Grow Credit 有一个免费套餐，但您可以付费获得额外福利。免费帐户每月最多可支付 17 美元的订阅费用。如果您没有信用记录，也可以申请，但 Grow Credit 的机器学习风险模型将首先分析您的银行活动，以评估各种因素，例如您的收入来源及其频率，以确定最适合您的计划。如果您不符合免费计划的资格，您可以从每月 2 美元的帐户开始。如果您符合免费计划的资格，并希望升级到具有更高消费限额和订阅折扣的卡，您可以每月支付 4 至 8 美元。您也可以在需要时切换回免费计划。请注意，如果您获得更高的消费限额，您应该做一些计算来看看这是否适合您。如果适用，Grow Credit 还为 iOS 和 Android 提供了配套应用程序来补充其在线界面。

钟声

Chime 比 Grow Credit 成立时间更长、功能更全面，这是一个金融科技平台，与特定银行合作提供银行服务（支票和储蓄账户）以及不需要信用检查或收取任何维护费用的 Visa 信用卡。

Chime 信用卡允许您像普通卡一样支付任何类型的在线和 IRL 购买，但仅限于您在结算期内存入的金额。如果您存入 100 美元，您最多只能消费该金额。如果您存入更多，您的信用额度就会增加 - 但您现在还不会花掉您的存款。当需要支付信用账单时，Chime 会每月从您的存款中扣除全额还款，其余部分将结转到下个月。

与许多提供类似产品（称为“担保”信用卡）的大银行不同，您无需存入 2,000 美元的担保存款即可获得永远不会动用这笔钱的信用额度。但 Chime 对发行信用卡确实有要求：您需要开设一个 Chime 支票账户，并且每月至少存款 200 美元。为该账户注资的最简单方法是通过雇主、薪资提供商或 Uber 或 Doordash 等“零工经济”公司的直接存款，但 Chime 也接受来自其他银行的转账、支票和来自授权零售商的现金转账。

与 Grow Credit 类似，Chime 会将您的信用卡使用情况报告给主要信用报告机构，就像您使用常规循环信用额度一样，随着时间的推移为您的信用评分增加积分。该网站拥有相当流畅的网页界面（质量与大型银行的信用和支票账户功能相似），Chime 还拥有适用于 iOS 和 Android 的配套应用程序。

暴发户

Upstart 是一家个人贷款机构，专门为信用评分较低（约 300 分及以上）且居住在美国且有全职工作或即将开始工作的人设计。这些最低要求对于新移民和信用记录受损的美国公民尤其有用。

不过，Upstart 并不是一家银行。它是一个人工智能平台，与许多小型银行合作，这些银行将能够生成贷款，同时考虑 Upstart 在其信用评估中包含的非财务数据，这些数据将帮助您获得贷款批准。根据消费者金融保护局的说法，Upstart 的信用评估模型使他们能够以比传统银行更低的利率批准更多申请人。

申请个人贷款似乎是一件可怕的事情，尤其是当信用评分较低或信用评分很差的人经历过掠夺性贷款时，比如“高利贷”兜售的产品。首先，重要的是要了解自己的消费限额，并确保自己能够在限额内偿还债务。但 Upstart 已经表明其做法与掠夺性贷款无关。CFPB 等监管机构在 2019 年调查了其信用风险模型，发现其符合公平贷款惯例，没有违反反歧视法。此外，它似乎受到 NerdWallet 等金融出版物的好评。

通过 Upstart，您可以申请 1,000 至 50,000 美元的贷款，用于债务合并或汽车再融资。为了写这篇文章，我参加了 Upstart 的“检查您的利率”评估，该评估会询问您的收入、就业状况、教育和一些费用。您可以在大约 10 分钟内在线填写完整的表格，但有关您的资格的回复将通过邮件发送。与 Grow Credit 和 Chime 不同，Upstart 没有移动应用程序来跟踪或进行贷款支付。

利率因人而异，而且你只是询问自己是否有资格获得贷款，并不代表你一定要接受他们提供的贷款。如果你没有资格，Upstart 最多会跟进两次，然后就不再理你了。当你需要偿还贷款时，你可以通过支票、电话或手动或自动在线支付来偿还。

这些服务均没有消费者保护违规或欺诈调查记录，您可以通过搜索联邦贸易委员会的在线法律图书馆进行检查。如果您使用过这些服务中的任何一项，并且认为自己受到了不公平的对待，或者想要升级服务本身没有解决的投诉，您可以向 CFPB 提交投诉。